Как попадают в кредитный капкан

Зависимость началась с того, что под Новый год моя знакомая решила взять банковский кредит в 1 тыс. долларов и потратить деньги на покупку «обалденного», по ее словам, подарка для любимого человека. В двух кредитных организациях отказали, но, благодаря знакомому, ей удалось получить в кредит сразу 3 тыс. долларов в одном из банков — деньги для удобства были перечислены на карту. Через месяц они закончились, но привыкшая к красивой жизни Наталья не хотела ограничивать себя в расходах и решила взять другой кредит. К этому времени она знала, что банк более лоялен к тем гражданам, которые желают получить не просто заем «живыми» деньгами, а кредитную карту.
Дальнейшие события развивались стремительно: за последующие полгода Наталья обзавелась несколькими револьверными кредитками разных банков. Затем кредитный посредник, к которому она обратилась, предложил ей помочь за 10 % долга и «организовал» еще один кредит, также переведенный на карту. Буквально на следующий день, кроме бесполезных кусочков пластика у нее имелось более 15 тыс. долларов долга, которые необходимо было погашать в течение пяти лет, плюс незакрытые (револьверные) кредитные карты с общим лимитом более 4 тыс. долларов. «Вместе с долгом по всем кредитным картам мне приходилось выплачивать в месяц не менее 20 тыс. рублей. Я вносила деньги на счет, затем сразу же снимала, и так длилось до бесконечности, — продолжает Наталья. — Я старалась не подсчитывать свои переплаты банкам: сразу начинала болеть голова и становилось грустно». По словам приятельницы, в один прекрасный момент она решила покончить с жизнью за чужой счет, осознав, что никакая «дольче вита» ей, не светит: в голове вертелись лишь даты погашения долгов. Наверное, она забросила бы свои карты, в количестве шести штук, но недавно ей, как хорошему заемщику, в одном из банков увеличили кредитный лимит с 40 тыс. до 80 тыс. рублей. И у Натальи вновь загорелись глаза.
Кредитно-пластиковый бум
Таких россиян, как Наталья, сейчас уже много. Еще год назад доля кредитных карт составляла чуть более 1 % от общего количества эмитированных банками пластиков, но сегодня этот показатель вырос до 10 %. По данным агентства «РусРейтинг», на сентябрь 2006 года общий объем рынка кредитных карт оценивался в 150 млрд. рублей. Специалисты говорят, что объемы выдачи кредитов по кредитным картам за последний год удвоились. Более того, можно наблюдать, как банки постепенно сокращают выдачу экспресс-кредитов и кредитов на местах продаж. По идее, властьимущие и рядовые граждане должны прыгать от восторга: страна богатеет и приобщается к мировой цивилизации. Но, если вглядеться в цифры повнимательнее, то можно обнаружить удивительную вещь. Сейчас 25‑30 % в общем объеме просрочки по розничным кредитам приходится именно на карты. Но пока эти долги банки компенсируют высокими ставками по карточным кредитам и большими комиссиями за обслуживание. Стоит признать: наши банки «впаривают» свои кредитки эффектно и красиво. И в большинстве случаев наивные покупатели реагируют адекватно — начинают этими картами пользоваться, внося свою лепту в оптимистичную статистику. Сейчас ряд банков прибегает к широкой эмиссии кредитных карт, высылая их тем клиентам, которые взяли у них потребительский кредит и погасили его. Таких карт уже миллионы. Они рассылаются как «подарки» оправдавшим доверие гражданам, и понятно, что получив пластиковые деньги прямо в руки, граждане, сами того не желая, начинают ими пользоваться.
Методы других банкиров — навязывать кредитки гражданам, обращающимся за целевыми ссудами или живыми деньгами. Также Наталья рассказала мне историю, как ее знакомый Александр, сотрудник отдела маркетинга одной промышленной компании, надумал взять потребительский кредит в 50 тыс. рублей, чтобы доделать ремонт в квартире. Обратился он сразу в несколько банков. Просмотрев его анкету, сотрудники одного из банков заверили Александра, что он необыкновенно «симпатичный заемщик», и намекнули, что кредит уже у него в кармане. Однако через некоторое время оказалось, что для одного банка Александр не подходит потому, что в течение полугода не был за границей. Другому банку показалось, что российский паспорт Александра недействителен, так как таможня не имела права ставить туда штамп о пребывании на Украине. Однако все эти «ужасные» факты биографии оказались не важными для получения взамен потребкредита конечно же, кредитного пластика, который на 5‑7 % дороже обычного кредита, да и кредитный лимит по нему составляет не 50 тыс. рублей, а 30 тысяч.
Другой пример. Моей коллеге, журналистке Анне, кредитку в банке предложили в придачу к ипотеке. «Мы можем открыть вам карту на 5 % от суммы выданного займа, эти деньги могут вам понадобиться на побочные расходы, скажем, на оплату услуг риэлтора», — радостно сообщила ей сотрудница банка вместе с новостью об одобрении жилищного кредита на 10 тыс. долларов.
Час расплаты
Кредитки с небольшими лимитами, но дорогие в обслуживании — выгодный для банков продукт, и поэтому их, не жалея сил, внедряют в массы. Пока объем револьверных кредиток в общем количестве кредитного пластика неизвестен, но число таких карт растет: потребителям они выгодны тем, что позволяют при частичном погашении займа восстанавливать лимит и вновь пользоваться всей выделенной банком суммой — и так в течение года или нескольких лет. Банкам они тоже интересны: клиент «подсаживается» на долгоиграющий возобновляемый кредит. Неудивительно, что в итоге у человека оказываются две-три карты, средства с которых он с удовольствием тратит, потом с удивлением обнаруживая, что долгов много, проценты бегут, а денег, чтобы расплатиться с многочисленными банками, нет.
И вновь листаю BusinessWeek Russia. «В Англии, например, сложилась ситуация, когда средняя задолженность клиента банков по кредитной карте составляла 2,5 месячной зарплаты, — и эта ситуация уже близка к кризисной. В России, конечно, эта цифра намного меньше, однако не стоит забывать о рисках, связанных с чрезмерной активностью при выдаче кредитных карт».